要计算贷款还款月还款金额，除了要知道贷款金额、分期期数外，还要清楚贷款利率，以及选择的还款方式。
一、贷款利率
贷款2万分12期通常指的是小额贷款，利率由贷款机构确定，大多数小额贷款给出的都是日利率，以0.05%每天居多，月利率按日利率×30天来算就是1.5%。
二、还款方式
有等额本金、等额本息两种，计算方法、公式有所区别。
1、等额本息
即把贷款本金总额与利息总额相加后平均分摊到每个月，为此每个月的还款金额都是固定不变的，然后每个月要根据剩余未还本金分别算出当月的贷款本金、贷款利息。
其中当月还款本金=总本金-已归还本金，利息=当月还款本金×月费率，再根据公式：[贷款本金×月利率×(1+月利率)^总还款期数]/[(1+月利率)^总还款期数-1]，算出每个月的还款金额。
2、等额本金
即把贷款本金平均分摊到每个月，再根据剩余未还本金算出每期要还的利息。因为剩余本金会随着每个月的还款而减少，为此每个月的利息也逐渐递减，递减金额一致。
计算公式为：每月还款本金=贷款本金/期数，每月利息=(贷款本金-已偿还本金累计数)×月利率，每月还款金额=每月还款本金 每月利息。
三、计算实例
以贷款本金2万，1年为12个月，日利率0.05%也就是月利率1.5%为例，详细说明
1、等额本息
套用上述公式，可算出每月还款金额=20000×1.5%×(1 1.5%)^12/((1 1.15%)^12-1)=1680.24元。
其中：
第1个月偿还利息25元，偿还本金1655.24元，剩余本金18344.76元
第2个月偿还利息22.93元，偿还本金1657.31元，剩余本金16687.45元
第3个月偿还利息20.86元，偿还本金1659.38元，剩余本金15028.07元
第4个月偿还利息2.1元，偿还本金1678.14元，剩余本金0元
......
第12个月偿还利息18.79元，偿还本金1661.45元，剩余本金13366.62元。
支付宝上面的贷款靠谱吗?
想知道一个贷款平台是否靠谱，可以从它的放款背景、口碑、贷款利率和逾期催收四个方面判断出来。
1、放款背景
支付宝的贷款分为两种，一种是支付宝金融旗下的贷款平台，有借呗、花呗、网商贷等。
这类贷款背后的放款机构主要是百信银行、蚂蚁金融、网商银行等。这些放款机构基本上都持有银保监会批准设立的消费金融牌照，受到银保监会的监管，也受到国家法律的保护。
另外一种就是跟其他金融机构合作的贷款，借款人可以直接在支付宝内搜索，点击进入小程序，就可以选择申请借钱。比如马上花、360借条等。
这类贷款背后的放款机构主要是民间的各种消费金融公司，基本上也是持牌消费金融机构，具有民间的放贷资格。
2、口碑
从市面上的贷款产品口碑来看，支付宝内的贷款好评率是比较高的。尤其是花呗、借呗和网商贷的，受众用户非常多。基本上没有什么负面的新闻。
3、贷款利率
支付宝金融旗下的贷款产品，借呗、花呗等，这类产品的贷款利率主要按日计算，最低为0.02%，最高不超过0.06%。换算成年利率，最低为7.2%，最高为21.6%。符合国家法律的标准，在及格线内。
至于跟支付宝合作的其他金融机构贷款产品，贷款年利率一般在15%-24%之间。比如说360借条的贷款年利率，最低为7.2%，最高为24%。
4、逾期催收
一般来说，不靠谱的贷款平台都存在暴力催收的情况，比如说小区里面播放哀乐、找到借款人的工作单位闹事、骚扰借款人的亲朋好友、伪造律师函、发送威胁短信等。
根据大部分借款人反映的情况来看，支付宝里面的贷款平台，基本上不存在暴力催收等不合法的行为。
如果借款人在申贷时，实在不是很放心的话，其实也可以选择在银保监会或者中国工商局的官网上，先搜索一下该平台的具体资料。先查询好了该平台的放款资质，再选择申请贷款，就可以更加放心了。
